Tomar outro empréstimo para uma segunda propriedade não será um problema, a menos, é claro, que tenhamos capacidade de crédito para pagar duas obrigações. Os bancos deduzirão os custos fixos mensais (serviços públicos, eletricidade, gás) e a parcela do empréstimo que está sendo reembolsada da receita líquida. Se ainda houver recursos livres no orçamento da casa, permitindo o reembolso das parcelas do próximo compromisso, não há contra-indicações para a obtenção desse empréstimo.
Mas o que acontece quando você não pode suportar dois créditos ao mesmo tempo? A solução mais fácil é vender seu antigo apartamento e pagar o empréstimo. No entanto, a operação de mudança de apartamento pode demorar algum tempo. Você precisa de tempo para comprar um novo imóvel, saldar dívidas com o antigo banco ou fazer uma reforma, e neste momento você tem que morar em algum lugar.
Em tal situação, ir a vários bancos para um segundo empréstimo será uma perda de tempo. Por exemplo, PKO BP, Nordea Bank e Pekao deixam claro - para obter um empréstimo hipotecário, você precisa de credibilidade.
No entanto, há instituições que veem o problema emergente e tentam facilitar a vida dos mutuários. Alguns, como o Santader Consumer Bank, prepararam um produto especial para comprar um novo imóvel. Outros desenvolveram procedimentos especiais graças aos quais a troca de um apartamento creditado por um novo, também comprado a crédito, será mais fácil.
Condições para obter um segundo empréstimo para outro imóvel em bancos selecionados do
Banco Santander Consumer
O banco oferece um empréstimo hipotecario dueto. Destina-se à compra ou construção de outro imóvel para pessoas que já estão a quitar a hipoteca. Ao avaliar a qualidade de crédito de um empréstimo de dueto para a compra de um novo imóvel, o banco não leva em consideração a parcela da hipoteca atualmente reembolsada. O mutuário tem 12 meses para quitar a hipoteca anteriormente tomada. Além disso, nesse período, o cliente recebe 20%. juros livres. Um ano após a assinatura do contrato de empréstimo, começa a pagar as parcelas integrais do empréstimo do DUET.
Dombank
Ao solicitar um empréstimo, quando o cliente tem um apartamento antigo com um empréstimo antigo, o Dombank tratará a sua parcela como um fardo para o mutuário (reduzindo a solvência), porque o banco não tem certeza de que o mutuário venderá o apartamento para pagar o empréstimo com o dinheiro da transação.
A solução ótima e mais frequentemente utilizada em tal situação é a venda do apartamento que já possui com um prazo suficientemente longo (vários meses) para a emissão do objeto da transação. O apartamento antigo é vendido, o dinheiro da transação paga o empréstimo e o cliente pode morar nele por mais alguns meses. Durante esse período, é comprado um novo apartamento e tratadas as formalidades relativas a um novo empréstimo. A responsabilidade foi, portanto, reembolsada com os fundos da venda do antigo apartamento. O cliente também sabe exatamente qual é a sua contribuição no novo empréstimo.
BGŻ Bank
Para os clientes que têm um empréstimo hipotecário para a compra de um apartamento e planejam comprar outro apartamento ou casa e vender o anterior, o Banco BGŻ oferece um empréstimo habitacional para ambos os fins acima mencionados ao mesmo tempo, ou seja, para:
- reembolso total do empréstimo concedido para a compra do apartamento anterior
- compra de um novo imóvel (compra de um apartamento acabado ou construção de um apartamento por um incorporador, associação habitacional)
O empréstimo será ativado de forma que a parte destinada ao reembolso do empréstimo seja transferida para o banco credor, e a parte destinada à compra de um novo imóvel será transferida para a conta bancária do vendedor (proprietário do imóvel, incorporador, cooperativa habitacional).
Uma vez que o empréstimo concedido para a compra de um apartamento anterior será reembolsado na totalidade, a prestação não será considerada no cálculo da solvabilidade do cliente.
A comodidade do cliente é a falta de comissão pela concessão da parte do empréstimo que se destina a reembolsar o empréstimo em outro banco.
Além disso, o mutuário pode tirar vantagem de um período de carência para reembolso de capital - até 12 meses (no caso de um empréstimo para reembolso de um empréstimo anterior e compra de um imóvel pronto) ou até 30 meses (no caso de um empréstimo para reembolso do empréstimo anterior e construção do imóvel por um incorporador, cooperativa habitacional). Durante o período de carência, o mutuário não paga o principal, mas apenas os juros. O prazo do empréstimo é de até 30 anos. A garantia para o reembolso pode ser imóvel creditado ou outro imóvel de propriedade do mutuário ou de terceiros.
O banco não especifica quando o apartamento comprado anteriormente deve ser vendido. No entanto, no caso de venda deste apartamento, o cliente é obrigado no contrato de empréstimo a pagar o valor obtido com a venda do imóvel para o reembolso do empréstimo.
Se o apartamento era uma garantia para o reembolso de um novo empréstimo (concedido para reembolsar o empréstimo para a compra de um apartamento anterior e para a compra de um novo), o Banco BGŻ, após pagar o valor obtido com a venda do imóvel para a conta do empréstimo, pode liberá-lo (é claro, se o cliente cumprir suas obrigações para com o banco sem reservas e no prazo) hipoteca sobre o imóvel objeto da venda.
ING Bank Śląski
No ING Bank, a compra de uma segunda propriedade é tratada como uma transação separada e não está vinculada ao empréstimo anterior. Numa situação em que o cliente não tem capacidade de crédito para contrair outro empréstimo, ele teria primeiro de pagar o empréstimo anterior para poder iniciar outro empréstimo. No caso de uma transação em que o cliente vende simultaneamente um apartamento e compra outro, e o excedente da venda do apartamento é uma contribuição própria para a compra de outro imóvel, o cliente deve documentar o fato de que fez sua própria contribuição ao vendedor antes de desembolsar o segundo empréstimo. Está relacionado com a necessidade de vender o apartamento antes ou o mais tardar aquando da compra de outro apartamento.Por outro lado, se o cliente possuir idoneidade creditícia para contrair outro crédito, o pedido é considerado em condições normais, nomeadamente o cliente pode obter um período de carência até 12 meses no início do prazo do empréstimo. O banco não indica a data da venda do imóvel e do reembolso do empréstimo antecipado. Banco BPH
Se o cliente não tiver solvência, o banco não concederá outro empréstimo. No entanto, é possível emitir uma decisão de crédito positiva condicionando a concessão do crédito ao reembolso do empréstimo já detido, desde que o cliente tenha previamente declarado o seu reembolso. Os encargos decorrentes da contratação do "antigo" empréstimo não são considerados para a avaliação da solvabilidade. O cliente é obrigado a fornecer um certificado bancário que confirme o reembolso total do empréstimo antes de conceder o "novo" empréstimo.
Eurobank
O banco tem uma oferta especial para clientes que, sendo já proprietários de um imóvel adquirido a crédito, pretendem adquirir ou construir outro imóvel. Nesse caso, o Eurobank pode aceitar a propriedade de propriedade do cliente (o seu valor) como uma contribuição própria e, assim, reduzir a margem do segundo empréstimo hipotecário proposto.
O banco pode acordar com o cliente que os fundos da venda futura de um imóvel serão tratados como contribuições próprias para a compra ou construção de outro imóvel. Este tipo de contribuição própria pode ser efectuada pelo cliente durante as obras após o pagamento de parte dos fundos pelo Eurobank. A contribuição própria será a diferença entre o valor do imóvel propriedade do cliente e o valor do empréstimo que ainda lhe cobra. Tal solução resultará em uma redução na margem, ou seja, na taxa de juros e, portanto, em uma redução nos custos dos empréstimos. Para que o produto da venda seja tratado como contribuição própria, o imóvel de propriedade deve ser vendido antes da conclusão da construção do próximo imóvel.O produto da venda também deve ser investido na construção.
A parcela do empréstimo atual será levada em consideração no cálculo da qualidade de crédito, porém o Eurobank pode conceder um empréstimo refinanciado para reembolsar o empréstimo já detido.
O Eurobank pode propor um período de carência para ambos os empréstimos, ou seja, suspensão do reembolso do principal por até 3 anos. Apenas juros e prêmios de seguro serão exigidos.
GE Money Bank
A parcela do empréstimo que você já possui será levada em consideração no cálculo da capacidade de crédito do cliente e, portanto, irá baixá-la. O banco não conclui quaisquer acordos em que o cliente se comprometa a reembolsar o empréstimo que já possui. Em tal situação, o banco pode propor uma solução diferente: usar a oferta "prestações em 10 anos a menos" para o segundo empréstimo. O cliente paga apenas juros de até 10 anos, portanto a parcela do empréstimo pode ser menor durante esse tempo em até 30%, o que significa que o cliente terá maior capacidade de crédito. O empréstimo está disponível em grandes quantidades e o período máximo do empréstimo é de 40 anos.
Metrobank
Em uma situação em que o mutuário possui um segundo imóvel que pretende vender e que limita sua capacidade de incorrer em outra responsabilidade, o Metrobank pode conceder-lhe um novo empréstimo. Nessa situação, a condição para desembolsar o empréstimo (ou desembolsar qualquer uma das primeiras tranches) seria a apresentação de um certificado de encerramento do empréstimo, o que reduz sua qualidade de crédito. É uma solução padrão usada pelo Metrobank. Em casos individuais - devidamente argumentados - uma solução diferente pode entrar em jogo.
Capacidade de crédito estimada
Quanto teríamos de ganhar para termos capacidade de crédito suficiente para tomar um segundo empréstimo? Suponha que temos 150.000 restantes. empréstimo na antiga propriedade. No entanto, queremos comprar um segundo apartamento no valor de 300.000 sem nossa contribuição. Suponhamos também que planejamos fazer o reembolso do novo empréstimo por um período de 30 anos, e o banco não concorda em não incluir o empréstimo atualmente reembolsado para o cálculo da solvabilidade até que o antigo apartamento seja vendido. Nossa capacidade de crédito deve, portanto, ser suficiente para atender a obrigação no valor de 450 mil …
Com que renda isso será possível, supondo que a família tenha três pessoas e não tenha obrigações financeiras adicionais (limites do cartão de crédito, outros empréstimos)?
| Renda Mensal | Capacidade de crédito para empréstimos: | ||
| Bruto | internet | eleitores | em francos suíços |
| 15 mil | 9,9 mil | 853,3 304 | 682,7 304 |
| 10 mil | 6,6k | 568,9 304 | 455,1 304 |
| 8 mil | 5,3 k | 456,8 304 | 365,5 mil |
| 6 mil | 4,0 mil | 344,8 milhares | 275,8 hundred. |
| 4 mil | 2,6 mil | 125,4 milhares | 100,3 mil |
Maciej Bednarek
eHipoteka.com
