No entanto, tanto a qualidade de crédito do cliente quanto o custo do empréstimo não voltaram - e provavelmente não voltarão - aos níveis que víamos antes da crise.
As recomendações introduzidas pela Autoridade de Supervisão Financeira da Polónia após a crise também contribuíram para a redução da qualidade de crédito. Seu objetivo é reduzir o risco dos bancos. A questão é que, na situação de um novo boom do mercado, os bancos não deveriam começar a emprestar muito liberalmente em imóveis.
Renda disponível
O banco calcula a qualidade de crédito do cliente de tal forma que subtrai os encargos regulares e os custos de vida declarados ou globais da renda mensal média documentada fixa. Os encargos fixos incluem, entre outros, prestações de outros empréstimos, custos de propriedade e utilização de um automóvel ou outros pagamentos que o banco tomará conhecimento do pedido de empréstimo.
Na determinação do custo de vida, os bancos costumam utilizar os custos declarados pelo cliente, desde que não sejam inferiores ao valor especificado pelo banco.
O custo de vida é um elemento importante de qualquer orçamento, portanto, sua capacidade de crédito depende muito de seu valor. Dependem do número de pessoas na família, do local de residência ou da idade dos candidatos. Quanto maior a cidade de residência, maiores são os custos; também cada criança aumenta o custo de vida aceito pelo banco. No entanto, existem exceções a cada regra - existem bancos onde eles são independentes do número de filhos que têm. A oferta de tal banco será, obviamente, a mais vantajosa para pessoas com muitos filhos.
Após deduzir todos os custos da receita mensal, o banco obtém o valor da receita disponível que o cliente pode gastar mensalmente no pagamento da prestação. A capacidade de crédito máxima do cliente será, portanto, o valor do empréstimo que ele receberá ao pagar as prestações mensais no valor de toda a renda disponível.
Recomendações e outras recomendações Os
bancos também devem aplicar restrições adicionais ao conceder empréstimos hipotecários. Resultam principalmente das recomendações e recomendações da Autoridade de Supervisão Financeira da Polónia.
E assim: a partir de 2006, se um cliente quiser fazer um empréstimo em moeda estrangeira, ele deve ter capacidade de crédito para um empréstimo em valor aumentado em 20%. Portanto, para obter, por exemplo, um empréstimo equivalente a 300.000. em euros, é necessário reembolsar o montante de 360 mil em PLN …
Em 2008, surgiram novas recomendações da Autoridade de Supervisão Financeira Polaca e em 2010 entrou em vigor a Recomendação T, que exige que o montante de todas as prestações do empréstimo reembolsadas pelo mutuário não exceda 50% do seu rendimento líquido . Quando o tomador do empréstimo for pessoa com renda acima da média, o banco poderá aplicar um limite superior de 65% no seu caso.
Um desenvolvimento adicional deste princípio foi trazido recentemente pela alteração da Recomendação S (os bancos têm tempo para se adaptar às suas disposições até o final de julho de 2011), que estipula que quando um cliente reembolsa qualquer empréstimo em moeda estrangeira, a soma das prestações não pode exceder 42% de sua receita.
A mesma recomendação pressupõe que, ao calcular a capacidade de um cliente, o banco deve usar um prazo máximo de empréstimo de 25 anos, mesmo quando o cliente solicita um empréstimo por um período mais longo. Isso significa que mesmo que o empréstimo deva ser reembolsado em 50 anos (com uma parcela menor), a receita ainda é necessária como se o prazo de reembolso fosse de apenas 25 anos. O método exato de cálculo da capacidade de crédito é o segredo de cada banco, portanto, é impossível calcular sua própria capacidade de crédito.
Quem está procurando …
No entanto, vale a pena saber que entre os bancos muitas vezes existem grandes diferenças no valor máximo do empréstimo que um mutuário pode obter. Isso significa que, se um banco não quiser conceder um empréstimo no valor de que precisamos, vale a pena visitar outros bancos. Existe a possibilidade de em um deles conseguirmos um empréstimo no valor necessário.
