Ao solicitar uma hipoteca, ouvimos este incentivo cada vez com mais frequência: Eu sou um consultor financeiro. Vou escolher o melhor empréstimo para você, negociar a melhor margem e ajudá-lo a cumprir as formalidades. Porque as redes de intermediários financeiros, popularmente conhecidos como consultores de crédito ou corretores, já dominam grande parte de toda a venda de empréstimos hipotecários.
Dados estimados mostram que, no ano passado, contraímos pelo menos uma vez a cada sexta hipoteca com a ajuda deles. Grandes redes de consultores, como Expander (no ano passado, empréstimos intermediários no valor de 3,3 bilhões) ou Open Finance (3 bilhões), têm o maior "prejuízo".
Moda para conselheiros
A popularidade crescente dos consultores não é surpreendente. Os empréstimos hipotecários estão entre os produtos financeiros mais complexos. É difícil compará-los sozinho e ainda mais difícil encontrar todas as armadilhas e comissões adicionais ocultas nos contratos. Se houver alguém que possa nos ajudar a escolher o melhor empréstimo, seria pecado não aproveitá-lo. Principalmente porque os serviços de corretagem geralmente não custam nada. Os intermediários cobram apenas uma comissão do banco (esta geralmente é a maior parte da taxa de empréstimo que pagamos ao assinar um contrato de empréstimo). O banco simplesmente o compartilha com a corretora que lhe trouxe o cliente.
Fique alerta
Embora os intermediários financeiros possam ser muito úteis na contratação de empréstimos hipotecários, o uso dos seus serviços não nos exime de verificar as propostas nós próprios. Porque um consultor financeiro é só um bom espírito do cliente, ele pode aconselhá-lo, pode destacar o lado bom, ou seja, lados deste ou daquele empréstimo, mas não vai tomar uma decisão por nós e não se responsabilizará por isso. É o cliente quem assina todos os documentos de crédito e é ele quem arca com as consequências de eventuais erros do intermediário. Mesmo que, depois de alguns meses de quitação do empréstimo, se verifique que a oferta recomendada pelo corretor não foi a melhor, que existem armadilhas no contrato que custam caro, não se pode exigir um centavo de indenização do corretor. Porque não é elee o cliente é celebrado no contrato como parte do empréstimo.
É por isso que vale a pena consultar as mãos de todos os intermediários e consultores financeiros. Infelizmente, muitas das pessoas que se autodenominam consultores financeiros são meros vendedores que recebem comissões de bancos e seguradoras. Eles sempre empurram os clientes para o produto pela venda do qual eles recebem a comissão mais alta. Eles não estão interessados no futuro dos clientes, eles operam de acordo com o princípio de "vender e esquecer". Evite esses "conselheiros".
Sempre que um consultor financeiro recomendar um empréstimo hipotecário de um determinado banco, compare seus termos com outro empréstimo. Vá ao banco que seus amigos acham que é barato e pergunte em que condições ele lhe emprestaria dinheiro. Verifique se a oferta do corretor é realmente melhor.
Os intermediários mais eficientes não devem apenas escolher o empréstimo realmente mais barato de muitos bancos, mas também tentar obter uma comissão mais baixa ou um processo acelerado de processamento de um pedido de empréstimo.
Não se deixe enganar pelas garantias de que apenas com um consultor você escolherá o melhor empréstimo. Até porque nenhuma rede de consultores, mesmo a maior, cobre todo o mercado. Pode haver um pequeno banco que não colabora com uma rede de consultores, mas tem uma oferta muito boa. Portanto, nunca tome as palavras de qualquer corretor como certas.
Dependente independente
A independência da rede de conselheiros também pode ser difícil. Open Finance faz parte do grupo Getin Bank, Expander é filho do GE Money Bank e Xelion é uma agência do Bank Pekao. Os chefes das consultorias afirmam que sua "origem" bancária não importa, porque todos os produtos são tratados da mesma forma, mas pode acontecer que o assessor esteja mais disposto a recomendar fundos ou políticas de seu próprio grupo financeiro.
Um bom conselheiro
O que você pode esperar de um bom consultor? Em primeiro lugar, um relacionamento de longo prazo. Um bom consultor não deve se limitar a oferecer um produto ou combinação de produtos uma vez - por exemplo, uma hipoteca com um plano de poupança. Ele deve guiá-lo pelo mundo das finanças por anos. E no momento certo para lhe oferecer um empréstimo, em outra - uma apólice, e em outra - um investimento lucrativo. Cuidado com os "conselheiros" que não estão muito interessados na sua situação e apresentarão uma receita na primeira reunião. Esse conselheiro é um gênio (menos provável) ou um vigarista tentando enganá-lo.
Com o que você deve ter cuidado ao trabalhar com um consultor? Antes de entregar o seu futuro - porque você fez empréstimos hipotecários conosco por quase metade da sua vida - nas mãos de um consultor financeiro, descubra o máximo possível sobre ele. Na verdade, a marca da empresa representada pelo consultor deveria ser menos importante para você, e suas habilidades e ética profissional mais.
As empresas de consultoria financeira recompensam seus funcionários principalmente por trazerem novos clientes. Apenas alguns também pagam consultores para "cuidar" de clientes que já tomaram um empréstimo. Portanto, apenas os melhores consultores - aqueles com longa experiência ou vocação, e não movidos principalmente por motivação financeira - cuidarão bem do seu empréstimo, não apenas no início, mas ao longo dos anos.
Infelizmente, na maioria das empresas de consultoria financeira, você não pode contar com seu corretor para lhe dizer quando vale a pena mudar seu empréstimo para um mais barato, quando vale a pena pagar a maior parte ou quando você deve converter seu empréstimo em francos suíços (ou vice-versa).
O consultor está indo bem?
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