Os bancos estão afrouxando cada vez mais os critérios de concessão de empréstimos: permitem que você tome um empréstimo por 45-50 anos, abrem mão da exigência de uma contribuição própria do cliente, às vezes concedem um empréstimo que ultrapassa o valor do imóvel.
Custos de empréstimo adicionais
Nos últimos três anos, os bancos também reduziram pela metade suas margens sobre empréstimos hipotecários. Isso se deve à competição acirrada. Os banqueiros concordam em diminuir cada vez mais os ganhos em um único empréstimo para atrair clientes dos concorrentes. Mas, infelizmente, isso não significa que os banqueiros abram mão facilmente de seus lucros em empréstimos hipotecários. Com uma mão, eles distribuem "presentes" na forma de juros baixos e, com a outra - acrescentam comissões e taxas adicionais aos empréstimos, oneram os clientes com obrigações adicionais ou introduzem restrições caras.
- uma comissão para concedê-lo, ou seja, uma taxa única para o banco considerar o pedido de empréstimo e conceder dinheiro. Às vezes, ele vai para o bolso de um intermediário (por exemplo, a rede de consultores financeiros que selecionou o melhor empréstimo para você). A comissão deve ser baixa - de 1 a 2%, mas se a convertermos em naote, acaba sendo uma quantia considerável. Por um empréstimo de 300 mil. é de 3 a 6 mil … Mesmo que o banco inclua esse valor no empréstimo, você ainda terá que pagá-lo - e adicionalmente com juros;
- o custo da avaliação do imóvel, ou seja, a comissão pelo fato de um especialista do banco confirmar que o apartamento ou casa que será usado como garantia do empréstimo realmente vale tanto quanto você estima. Normalmente é uma formalidade, às vezes os banqueiros calculam o valor da propriedade sem sair de trás de suas mesas, mas isso não os impede de receber uma comissão de várias centenas de zlotys.
- seguro provisório, independentemente de estar comprando um apartamento no mercado primário ou usado. Você precisa de alguns meses para fazer alterações no registro do terreno e da hipoteca mantido pelo tribunal, ou seja, para se inscrever como o proprietário e a hipoteca do banco. Os bancos muitas vezes exigem que você faça um seguro-ponte com a empresa indicada para este período. Não muito, mas com um empréstimo de 300.000. você tem que reservar para prêmios de cerca de 250-300 por mês. Quando você compra um apartamento no mercado primário, pode pagar o prêmio do seguro por um ano ou até dois! Além disso, tire alguns milhares do bolso;
- seguro de baixa contribuição própria. Se você comprar um apartamento quase inteiramente a crédito, pode ter certeza que o banco cobrará uma apólice adicional - por esse motivo. Você pagará as contribuições contanto que não pague ao banco pelo menos 20% do valor total do empréstimo - mesmo por vários anos! O prêmio é em média de 3-4% sobre a parte “excedente” do empréstimo (aquela que ultrapassa mais de 80% do valor do imóvel). Você terá menos no bolso - de 1 a 3 mil;
- seguro residencial. A maioria dos bancos exige que você lhes dê uma segurança adicional na forma de uma cessão de sua apólice de seguro residencial. A questão é que haveria um lugar para obter o dinheiro de volta se - vamos lá - um avião colidisse com o prédio ou fosse destruído por uma explosão de gás. Esse seguro custa a partir de 100 por ano (dependendo do valor do apartamento ou casa). Não é tão ruim se você pode escolher com qual seguradora comprar a apólice. Pior, se o banco quiser impor uma empresa "amigável" a você. Determine se você corre esse risco antes de assinar o contrato de empréstimo;
- seguro de vida. Alguns bancos pedem que você faça um seguro de vida com um valor próximo ao valor do seu empréstimo. Eles querem se proteger de uma situação em que, por motivos aleatórios, você não poderá pagar as prestações. Isso significa várias centenas de contribuições adicionais por ano;
- conta pessoal. O banco pode exigir que você abra uma conta pessoal com ele. Não é um problema se for apenas uma conta técnica para a qual irá transferir as parcelas. Pior, se fosse um ROR normal, pelo qual você terá que pagar alguns ou uma dúzia ou mais por mês. Se você já tem uma conta bancária com a qual está satisfeito, não precisa do ROR extra para nada. E os custos associados a ele aumentarão anualmente para várias dezenas ou mais de 100, e ao longo de todo o período de reembolso do empréstimo - até mesmo para vários milhares;
- comissão por reembolso antecipado. A maioria dos bancos impõe taxas adicionais para o reembolso antecipado do empréstimo ou parte dele do que o previsto no cronograma. Mesmo que hoje você pense que isso não se aplica a você, lembre-se de que a "vida" média de um empréstimo na Polônia é de apenas alguns anos. A maioria dos mutuários, mais cedo ou mais tarde, tem a ideia de transferir o empréstimo para outro banco ou comprar um apartamento maior. Então, a comissão de 1% calculada sobre o valor pago em excesso baterá em você no bolso. Já tomando um empréstimo, certifique-se de que o banco não colocou essa bomba de atraso em seu bolso;
- comissão pelo envio de lembretes. Mesmo os tomadores de empréstimo mais escrupulosos e precisos podem estar um ou dois dias atrasados no pagamento de uma prestação, ou calcularão seu valor incorretamente (isso acontece especialmente com empréstimos em francos suíços). Infelizmente, há bancos que usam a oportunidade para enviar imediatamente um lembrete e cobrar do cliente uma comissão de vários zlotys.
