Todos os empréstimos são segurados

Existem pelo menos várias políticas diferentes para um empréstimo habitacional. Alguns deles são obrigatórios e alguns são voluntários. Existem também soluções que dificilmente podem ser chamadas de seguros, embora também cumpram essa função.
De fogo e destino
Cada banco exigirá seguro de propriedade contra incêndio e contratempos, como "acidentes de avião" ou uma inundação que varrerá a casa com crédito da face da terra. Direitos ao abrigo de tal política pelos chamados as atribuições são transferidas para o banco. Se algo acontecer à casa, o banco pegará de volta o que foi emprestado da seguradora. Essa apólice deve ser paga durante todo o período de reembolso do empréstimo e seu custo é de aproximadamente 0,1% do valor do apartamento por ano - então, se a casa vale 500.000, serão 500 por ano.
Temporariamente - construindo uma ponte
Vamos pagar o chamado seguro provisório. Garante os interesses do banco até que o tribunal inscreva a hipoteca no registro de hipotecas e terrenos - geralmente 3-4 meses após a conclusão da construção da casa ou o recebimento do apartamento. Posteriormente, quando a hipoteca é efetuada, o seguro provisório não é necessário, pois o banco tem o direito de leiloar o imóvel (com a ajuda de um oficial de justiça) caso o devedor deixe de pagar as prestações.
Os custos do seguro provisório são suportados pelo mutuário; é de 0,85% do valor do empréstimo ao ano. O prêmio é calculado mensal ou trimestralmente até que o mutuário forneça um trecho do registro do terreno e da hipoteca, que indicará que a hipoteca foi registrada. Alguns bancos usam uma solução diferente em vez do seguro-ponte - nesses poucos meses eles aumentam a taxa de juros em 0,5 ou até 1,5%.
Contribuição baixa - de alto valor
Outro seguro mais frequentemente obrigatório é o Seguro de Contribuição Baixa. No entanto, aplica-se apenas a pessoas que emprestam toda a propriedade sem envolver os chamados Contribuição própria. Normalmente, o prêmio desse seguro é calculado sobre o valor do empréstimo superior a 80% do valor do imóvel. Então, se alguém quiser comprar um apartamento por 200.000 e tomar um empréstimo de 200 mil. - então ele vai pagar o prêmio de seguro de 40.000 (80% de 200.000 é 160.000 - então 40.000 sobram para o seguro). O montante do prémio é normalmente cerca de 3,5%, portanto, na situação discutida - 1400. Apenas alguns bancos (por exemplo, Polbank, Fortis Bank) pedem dinheiro emprestado a 100% do valor da propriedade sem esse seguro.
Desemprego - para quem deseja
O seguro-desemprego é uma proteção importante para o cliente. Anteriormente, os bancos que ofereciam a eles forçavam os tomadores de empréstimos a comprá-lo - agora eles não usam mais essas práticas. Em vez disso, eles simplesmente têm a opção de fazer um seguro - às vezes, um bônus para o cliente é, por exemplo, uma comissão mais baixa. Obviamente, isso se deve ao fato de que, se o cliente fizer um seguro, o banco arrisca menos.
No GE Money Bank, o seguro-desemprego custa 1,2% do valor do empréstimo e 0,8% da perda de capacidade de trabalho devido a um acidente. Se o cliente pagar por essas políticas, o banco não cobrará comissão. mBank quer 2% para o pacote de seguros: vida, desemprego e perda de capacidade de trabalho; o seguro é válido por 2 anos. No Banco Santander Consumer, o custo do seguro-desemprego por 5 anos é de 1,5% do valor do empréstimo.
O escopo de tais apólices é semelhante na maioria dos bancos - a seguradora geralmente garante que pagará em 12 prestações para o mutuário que perdeu o emprego. Claro, desde que o segurado não tenha sido dispensado da ação disciplinar.
Para a vida - para os prudentes
Se o mutuário for o único ou principal ganha-pão, ele pode, com razão, estar preocupado com o que acontecerá com o empréstimo após sua morte.
É melhor se proteger contra tais circunstâncias com uma apólice de seguro de vida. Após o falecimento do mutuário, o saldo devedor será então pago pela seguradora e o excesso será transferido para a família. Portanto, o banco não reclamará seus direitos da família, o que em uma situação extrema pode até levar ao seu despejo.
O custo de uma apólice de vida para um homem de 30 anos e a soma segurada igual a 200.000 é 500-1000 por ano.
De um aumento nas porcentagens
E como se proteger do risco de aumento das taxas de juros? Infelizmente, a única maneira é escolher uma taxa de juros fixa para o empréstimo. No mercado encontram-se empréstimos com taxa de juro fixa, concedidos em euros (mesmo por 30 anos) ou em PLN (por 25 anos - é o denominado Empréstimo Pólo: infelizmente, devido a outros parâmetros de oferta, não é rentável). Os empréstimos em francos suíços estão disponíveis com uma taxa de juros fixa por um período máximo de 10 anos (oferta BPH). Na prática, é improvável que os clientes escolham empréstimos com taxas de juros fixas - elas são mais altas do que as taxas flutuantes. Infelizmente, você tem que pagar pela proteção contra riscos.
De uma taxa desfavorável
O risco cambial consiste no fato de que assim que a taxa de câmbio da moeda do empréstimo aumenta, a parcela do empréstimo em moeda estrangeira convertida em moeda também aumenta. É claro que também funciona ao contrário: se fortalecer, você pode ganhar muito com um empréstimo em moeda estrangeira.
Como evitar riscos? A única boa maneira é acumular economia de forma sistemática e consistente no período em que o zloty está se fortalecendo e alocá-la em prestações possivelmente aumentadas (no período em que a moeda se fortalece). Definitivamente, também vale a pena fazer um empréstimo de 100% do valor do imóvel (ou até mais de 100% - vários bancos têm essas ofertas) e investir seu próprio dinheiro. Desta forma, criamos um "airbag" que nos permitirá dormir em paz em todas as condições de mercado.